משכנתא לכל מטרה מאגדת בתוכה מגוון רב של שימושים.
הנפוצים ביותר שבהם הם: שיפוץ דירה, השקעה בעסק, פירעון הלוואות, עזרה לילדים (ברכישת דירה, חתונה וכו'), החלפת רכב ועוד אינסוף מטרות שאותן ניתן לכלול תחת הגדרה של משכנתא לכל מטרה.
סכומים אלו ניתן לקבל תחת שעבוד של הבית הקיים שכבר רובצת עליו משכנתא(ברוב המקרים) וע"י להקל את ההוצאות הכוללות של משק הבית.
דוגמא קלאסית למשכנתא לכל מטרה:
זוג עם הכנסה של 18,000 ₪ המשלם משכנתא של 4,000 ₪ בחודש.
למעט המשכנתא, לרשות הזוג התחייבויות נוספות כלדקמן:
– הלוואת רכב 1,500 ₪
– הלוואות בעו"ש בגינן משלם כ-2,500 ₪ בחודש.
– הלוואות בחברות כרטיסי האשראי בגינן משלם עוד 2,000 ₪ בחודש.
סה"כ משלם הזוג 10,000 ₪ בגין ההתחייבויות השונות כך שההכנסה הפנויה אשר נותרה הנה 8,000 ₪ בחודש.
לאחר סיום תהליך בן שלושה שבועות שלווה באופן צמוד ע"י חברתנו, בוצע מיחזור משכנתא ואיחוד מלוא ההלוואות לכדי משכנתא אחת, הפרוסה לאותה תקופה כפי שהייתה המשכנתא הנוכחית ואילו סך כל ההחזרים החודשיים צנחו מ-10,000 ₪ בחודש ל-6,000 ₪ בחודש בלבד.
פעולה זו הגדילה את ההכנסה הפנויה של הזוג ל-12,000 ₪ ויצרה עבורם אפשרות לחסוך אלפי שקלים בחודש ללא לחצים כלכליים להם היו הזוג חשופים שנים.
משכנתא למטרת שיפוץ
החלטתם לשפץ את הבית, שיפוץ בסדר גודל רציני, יתכן ועדיפה נטילת משכנתא ולאו דווקא הלוואה רגילה מהבנק. היתרון המשמעותי של משכנתא במקרה הזה, הוא הפריסה הנוחה של ההחזר החודשי, לאורך זמן וכמובן הריביות הנמוכות בהשוואה להלוואה רגילה.
במקביל, בעת לקיחת משכנתא כנגד הנכס הקיים יתכן והנכס הנו נקי ממשכנתא ואז כמובן שניתן לדרוש משכנתא מכל הגופים הפיננסים במשק (בנקים או חברות ביטוח). במקרה זה יש לקיים משא ומתן במקביל מול הגורמים שצוינו מעלה, לצורך מיקסום ההצעה.
ברוב המקרים, על הנכס הקיים אותו נרצה לשעבד לטובת ההלוואה, כבר רובצת משכנתא קיימת ולכן התוספת צריכה להתבצע באותו בנק. יתכן והבנק הנוכחי אשר ממנו כבר נלקחה המשכנתא המקורית עלול לראות בנו כ"לקוחות שבויים" ולהיות פחות אטרקטיבי בתנאי המשכנתא החדשה.
במקרה כזה, כדאי ואפילו מומלץ לבדוק במקביל מול בנקים אחרים אשר יסכימו לממן את המשכנתא המקורית (מיחזור) ובמקביל לקבל את תוספת האשראי גם באותו הבנק. יש לבחון זאת לעומק כיוון שתנאי המשכנתא המקוריים יחדלו מלהתקיים ברגע שביצענו את המיחזור ולכן יש לבדוק לעומק את ההשלכות של מהלך זה הן לטווח הקצר אבל כמובן שגם לטווח הארוך, על מנת שלא נמחזר בטעות משכנתא שניתנה במקור בתנאים טובים.
משכנתא לצורך עזרה לילדים
הילדים גדלו וכעת ברצונם לפרוס כנפיים ולעוף. אך לא פעם זוגות צעירים בתחילת דרכם, חרוצים ככל שיהיו, משתכרים היטב אבל הונם העצמי מועט.
כיום הבנקים בישראל מממנים עד 75% מגובה הדירה הנרכשת כמשכנתא (למעט מחיר למשתכן אשר מאפשר לעיתים לקבל עד 90% מימון) והזוג הצעיר מוצא עצמו ללא ההון העצמי המינימאלי הנדרש לצורך ביצוע רכישה.
במקרים אלו, ההורים יכולים למשכן את דירתם הקיימת (בין אם ממושכנת ובין אם נקייה ממשכנתא) לטובת "עזרה לילדים לרכישת דירה" וע"י כך לגייס את ההון העצמי הנדרש לזוג.
כמובן שיש לקחת בחשבון את ההיבט המשפטי ולהתייעץ עם עו"ד מתאים לצורך הגנת ההורים, למקרה בו הזוג יקלע לקשיים או יתגרש חלילה, הרי ההורים עזרו לבנם/בתם ברכישה ובעת פרידה יש להסדיר את נושא ההלוואה/מתנה אותה קיבלו הזוג הצעיר מההורים.
רכישה במשכון נכס קיים כדירה חליפית לעומת דירה נוספת
משכנתא למשפר דיור:
בעת רכישת נכס חלופי (אדם שהנו בעל דירה ומתכוון למכור אותה ולהתקדם הלאה לנכס אחר מוגדר כמשפר דיור), ניתן למשכן את הנכס הקיים ולקבל בגינו עד 50% מימון משוויו (כולל המשכנתא שכבר רובצת על הנכס, אם קיימת כזאת) ובמקביל לקבל עד 70% מימון כנגד הנכס הנרכש.
הערה חשובה: המעמד הקובע הוא עת הרכישה!
אם בעת הרכישה, הייתם בעלים של דירה אותה טרם מכרתם, תוגדרו כמשפרי דיור ואז הנכם זכאים ל-70% מימון כנגד הרכישה.
אם בעת הרכישה, כבר מכרתם את דירתכם (אפילו דקה קודם לכן) הרי שבעת הרכישה לא הייתם בעלי נכס ולכן ההגדרה היא כרכישת דירה יחידה, כך שאתם זכאים לעד 75% מימון כמשכנתא.
אחוז המימון כמובן הנו כנגד הנכס הנרכש ולא הנכס הקיים (בשני המקרים ניתן עדיין לקבל עד 50% מימון משווי הנכס הקיים).
במקרה של השקעה המוגדרת כרכישת נכס שני ומעלה, ניתן לקבל עד 50% מימון בלבד מהנכס הנרכש אבל עדיין לקבל עד 50% מהנכס הקיים כפי שצוין מעלה.
יש לשים לב לנושא המס בגין דירה שניה לעומת רכישת נכס יחיד או חלופי.
