שאלות ותשובות

נתחיל מכך שמשכנתא היא הלוואה לכל דבר וענין.

ההבדלים העיקריים בין השתיים הם: משך תקופת ההחזר, הלוואה יכולה להתפרס על טווח של בין 4-15 שנים ואילו משכנתא היא לטווח ארוך יותר של עד 30 שנה (כמובן שבכפוף לגיל המבקש). הבדל נוסף הוא כמובן הריביות. מכיוון שבמשכנתא אתם למעשה ממשכנים נכס נדל"ן, יש לבנק ביטחון, והוא יכול לתת לכם ריביות טובות יותר מאשר בהלוואה רגילה.

החיסרון של משכנתא הוא ההליך הבירוקרטי הכרוך בה כגון: שמאות, ביטוחים, תהליך משכון, אגרות וכו'.

התשובה היא לא. אומנם המטרה העיקרית לשמה נועדה המשכנתא היא לצורך רכישה אבל משכנתא היא מונח נרחב. אפשר וניתן באמצעותה לממן מספר רב של יעדים כגון: שיפוץ, עזרה לילדים, פירעון חובות, רכישה בחו"ל, השקעה בארץ, השקעה בעסק וכו'.

לאו דווקא. הבנקים הנם גוף פיננסי שמטרתו למקסם את ריווחיו ולכן כדאי ואפילו מומלץ לבצע מולם תהליך של מו"מ.

אין ספק שלקוח איכותי בבנק כזה או אחר, בעל יתרות בחשבונו המתנהל בבנק, יחוש שהבנק בר לקראתו ועושה ככל שניתן על מנת לשמרו. אם כי ניהול מו"מ מולו לא יזיק.

לעומת זאת, לקוח של בנק כזה או אחר עם רקע אשראי פחות טוב, כדאי שישים דגש רב יותר לניהול מו"מ מול בנקים אחרים ויתכן שאפילו טובת הלקוח תגבר בעת מעבר חשבון ופתיחת "דף חדש".

בוודאי. אם אתם סומכים על הידע והניסיון שלכם אתם כמובן יכולים לפנות לבנקים בהם יש מחלקת משכנתאות, שם תוכלו למצוא את יועצי משכנתאות של הבנק. הם יסבירו לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על משכנתא ויציעו לכם תמהיל ובו מסלולי המשכנתא. חשוב שתזכרו, כי הבנק הוא גוף מסחרי אשר מעוניין למקסם ריווחיו.

אל תסתפקו בבדיקה שטחית או הצעה אחת, גשו לכמה בנקים והשוו הצעות. אל תתביישו להתמקח. אחרי הכל מדובר בעסקת חייכם אבל דעו לעשות זאת נכון. תחום המשכנתאות הוא סבוך, אם בחרתם להתנהל באופן עצמאי, למדו את הנושא על בוריו.

יותר ויותר אנשים מבינים בשנים האחרונות את משמעותו של יועץ משכנתא טוב, עצמאי ובלתי תלוי. יועץ עצמאי שאינו מקבל משכורתו מהבנק ולכן האינטרס שלו זהה לאינטרס שלכם.

יתרונות:

  • הכרות מעמיקה עם ענף המשכנתאות.
  • קשרי עבודה טובים מול הבנקים השונים.
  • יתרון לגודל – יועץ משכנתאות מוביל יודע למקסם את הצעות הבנקים ולנווט בין הפרמטרים השונים של תמהיל, ריביות וניהול מו"מ.
  • משכנתא היא מוצר פיננסי מורכב ובירוקרטי הדורש ידע בכלכלה ובמימון, כדאי להיות מלווה בבעל מקצוע השולט בשפה וכמובן שרקע בנקאי מהווה יתרון עצום.
  • בחרו נכון את היועץ – דרשו המלצות אבל החשוב מכל הוא ניסיון, ניסיון ושוב ניסיון!!

מדובר בהליך בירוקרטי לא קצר, כיאה לעסקה בסדר גודל של מאות אלפי עד מיליוני שקלים, יש לבצע אותה בכובד ראש.

משך הליך המשכנתא תלוי במספר גורמים כגון אופי העסקה, אופי הלווים/המוכרים, רישום הנכס ומעמדו המשפטי, משך מו"מ מול הבנקים וכו'.

ניתן להשלים את התהליך תוך ימים ספורים ועד למספר חודשים, תלוי בפרמטרים שצוינו מעלה. כמובן שיש לקחת בחשבון את הפרמטרים הנ"ל בבואנו לחתימת חוזה והגדרת לוחות תשלומים בו.

אישור עקרוני הוא שלב ראשוני והכרחי בתהליך המשכנתא.

בטרם נתקדם בבחירת דירה או בטרם נחתום על חוזה רכישה, חשוב לקבל מהבנקים השונים "אור ירוק" כלומר, הבנקים בחנו את הנתונים שלנו ברמת ההכנסות, וותק בעבודה, הון עצמי קיים וכו', ונתנו את ברכת הדרך לחתימה.

כמובן שאישור עקרוני מבנק כזה או אחר לא מחייב אותנו ליטול משכנתא מאותו בנק.

קיים הבדל מהותי בין אדם שהוא שכיר לבין עצמאי.

שכיר נדרש להציג תלושי שכר על פני מספר חודשים אחרונים ואילו עצמאי נמדד על פני שנתיים ואפילו שלוש אחורה. חשוב לציין כי רק הכנסה מוכחת אשר ניתן להציגה תחשב כהכנסה לצורך אישור משכנתא.

אישור עקרוני תקף רק למספר שבועות ולכן יש לחדשו מעת לעת וכמובן שאם השתנה סטטוס כלשהו, יש להציגו לבנק.

לדוגמא: שינוי סטטוס משכיר לעצמאי וההיפך, שינוי סטטוס מצב משפחתי, שינוי מקום תעסוקה, שינוי בהיקף ההכנסה, שינוי במצבת הלוואות וחבויות שונות.

כל אלו עלולים להטיב או להרע את מצבנו ולכן יש לאשרר את האישור העקרוני העדכני טרם חתימת חוזה והתחייבות.

אתם יכולים לראות משכנתא כ"חליפת חייט התפורה למידותיכם", כזו שמתאימים במיוחד עבורכם. אין משכנתא אחידה שטובה עבור כולם, חובה להתאימה למידותיכם הכלכליות.

ניתן לחלק את המשכנתא למסלולים שונים, עם ריביות שונות קבועות או משתנות, צמודות מדד או לא צמודות, מסלולים הניתנים לסילוק מוקדם או כאלו שלא וכך להתאים את התמהיל הייחודי עבור כל אחד ואחת מכם.

גם כאן, מדובר בתשובה המשתנה בין אדם אחד לשני.

לא קיים בנק אטרקטיבי יותר מכולם לאורך זמן, אחרת הוא היה בנק יחיד במשק.

הצעות הבנקים דינמיות ומשתנות מעת לעת, בהתאם לאינסוף פרמטרים של עלויות גיוס משתנות, מדיניות הבנק, תחרותיות ואגרסיביות נקודתית. לכן בכל שלב נתון יתכן ובנק כזה או אחר יהיה דומיננטי ולכן יש להכיר את מדיניות הבנקים כל הזמן ולהיות עם יד על הדופק ברגע האמת בבואנו לקבל את המשכנתא.

לאורך השנים, בעת קבלת משכנתא, נושא הערבים היה נדרש.

הבנקים ביקשו לחזק את מעמדם ודרשו ערב או שניים בכל בקשה למשכנתא.

כיום, מעמד הערב נשחק והבנקים ברוב המקרים לא דורשים זאת, למעט כאשר לווה מראה סימנים של אי יציבות לאורך זמן, הכנסה נמוכה שעלולה לגרום לו למעוד עם השנים תחת נטל המשכנתא, נתוני אשראי שליליים וכו'. לכן הבנקים ידרשו ערב יציב שיהיה חלק מהמשכנתא ויוכל לתמוך בלווה העיקרי בעת צרה (הבנקים כיום מבקשים ערב מקרבה ראשונה, בדרך כלל, אחד ההורים אשר מחויבותם גבוהה יותר לבעל המשכנתא).

הייעוץ בבנק אינו אובייקטיבי. בדרך כלל נציגי המשכנתאות יציגו בפניכם את המוצרים הריווחים יותר לבנק ולאו דווקא ינתחו ויתחשבו בצרכים המדויקים שלכם.

לנציג המשכנתאות בבנק זמן מוגבל לטיפול בכל לקוח ולקוח (אילוצי המערכת הבנקאית) והליווי בתהליך לא יהיה מדויק דיו.

לקוחות חברתינו מלווים במומחה מתחילת התהליך ועד לסיומו לצורך קבלת מעטפת מלאה בכל שלב בתהליך (וגם אחריו, השירות שלנו אינו מוגבל בזמן).

בסיום התהליך מול הנציג בבנק, המשך השירות מעתה והלאה כבר לא תחת הנציג שטיפל בכם או בסניף המוכר והידוע שליווה אתכם עד כה אלא מועבר לטיפול המוקד הארצי והנו בשירות טלפוני בלבד.

לקוחות חברתנו מלווים בכל שאלה באמצעות המומחים שלנו בכל שאלה ובכל התייעצות ללא מגבלת זמן!

לדוגמא:

סילוק מוקדם – האם משתלם? מאיזה מסלול? מה עדיף, לקצר תקופה או להקטין החזר חודשי?

האם קיימת כדאיות מיחזור? ועוד אינסוף שאלות שנשמח לתת עליהן מענה בכל עת וכמובן שללא תשלום. זה ברור מאליו, אתם לקוחות שלנו לנצח, אנחנו מחויבים לכם!

ליצירת קשר חייגו עכשיו

03-7207231

או השאירו פרטים

שירותי החברה

לקוחות ממליצים

לקבלת ייעוץ ראשוני

מלאו טופס ליצירת קשר ונחזור אליכם מיד כשנתפנה